Faut-il attendre que les taux baissent pour acheter dans le neuf à Montpellier ?

C'est l'une des phrases que j'entends le plus souvent, juste après « on attend que les prix baissent » : « on va attendre que les taux redescendent ». L'idée semble logique. Mais quand on regarde comment fonctionne réellement un crédit immobilier, cette stratégie d'attente est souvent moins avantageuse qu'elle ne paraît, et parfois même contre-productive.

Le taux d'aujourd'hui n'est pas figé pour 20 ou 25 ans

C'est le point le plus mal compris : signer un crédit à un taux donné ne signifie pas être bloqué à ce taux pendant toute la durée du prêt. Si les taux baissent significativement après votre achat, vous avez la possibilité de renégocier votre prêt, soit auprès de votre banque actuelle, soit via un rachat de crédit par une autre banque. Le taux du jour de la signature est un point de départ, pas une sentence définitive.

Si les taux baissent : la renégociation, comment ça marche

Renégocier ou faire racheter son crédit a un coût : des indemnités de remboursement anticipé (plafonnées par la loi à 3 % du capital restant dû ou à 6 mois d'intérêts, selon le montant le plus faible), auxquelles s'ajoutent des frais de dossier pour le nouveau prêt. Concrètement, l'opération devient intéressante lorsque l'écart de taux est suffisant pour compenser ces frais, généralement à partir de 0,7 à 1 point d'écart, et lorsqu'il reste suffisamment d'années de remboursement pour que l'économie sur les intérêts dépasse le coût de l'opération. Autrement dit : si les taux baissent vraiment, vous pourrez en profiter, mais ce n'est pas automatique ni gratuit.

Par ailleurs, lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, votre contrat stipule un nombre maximum de renégociations possibles sans frais.

Si les taux remontent : vous avez sécurisé votre financement

À l'inverse, si vous attendez et que les taux remontent, la facture peut être lourde, et elle l'est pour de bon : vous ne pourrez pas « renégocier à la baisse » un taux qui n'a fait que monter depuis votre achat. Pour donner un ordre de grandeur, sur un emprunt de 150 000 € sur 25 ans, un écart de seulement 0,5 point de taux représente environ 12 000 € d'intérêts en plus (ou en moins) sur la durée totale du prêt. Sur ce type de montant, l'attente peut donc coûter bien plus cher que ce qu'elle est censée faire économiser.

Dans tous les cas, vous gardez la main

C'est la vraie logique derrière « acheter maintenant » : signer aujourd'hui à un taux raisonnable, c'est se donner le choix. Si le contexte s'améliore, la renégociation reste une option. Si le contexte se dégrade, vous êtes déjà protégé. Le seul scénario où vous ne gardez pas la main, c'est celui où vous attendez sans agir : vous restez exposé à la hausse des taux, à la hausse des prix de l'immobilier, et vous continuez de payer un loyer pendant ce temps.

La vraie question à se poser

Plutôt que de chercher à deviner l'évolution des taux, sur laquelle ni vous ni moi n'avons de prise, la question pertinente est : votre situation personnelle est-elle prête aujourd'hui ? Apport disponible, stabilité professionnelle, capacité d'emprunt, éligibilité au PTZ et surtout, avez-vous l'envie de franchir le pas : ce sont ces éléments, propres à votre dossier, qui déterminent si c'est le bon moment pour vous, indépendamment des taux du marché.

MB Signatures : le financement intégré à votre accompagnement

Le taux d'intérêt n'est qu'une variable parmi d'autres dans votre plan de financement, à côté du PTZ, de votre apport et de votre capacité d'emprunt. C'est l'ensemble de ces éléments que je calcule avec vous avant même de commencer la recherche d'un programme, pour que votre décision repose sur votre situation réelle, et non sur une prévision de marché que personne ne peut garantir.

“Vous vous demandez si c'est le bon moment pour vous ? Faisons le point ensemble, sans engagement.”